近幾年，我們的互聯(lián)網(wǎng)生活中突然多了個幽靈——“互聯(lián)網(wǎng)金融”。之所謂之幽靈，是因為它好似離我們很近，存?zhèn)€錢進余額寶，用個微信支付都是在參與著互聯(lián)網(wǎng)金融活動，但又似乎離我們很遠。
互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）
互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。?
互聯(lián)網(wǎng)（Internet）的核心價值在于互聯(lián)網(wǎng)精神：開放、平等、協(xié)作和分享，而金融（Finance）的本質(zhì)則是信用貨幣的融通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)融合的產(chǎn)物，也可以說是互聯(lián)網(wǎng)精神和技術(shù)對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的一次革命。
因此，互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）指的是：具有互聯(lián)網(wǎng)精神、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為基礎(chǔ)來實現(xiàn)金融功能（資源配置、支付清算、風險管理、提供價格信息等）的新興金融業(yè)態(tài)。
存在即合理
互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以及得以蓬勃發(fā)展的主要原因有以下兩個：
降低了交易成本
一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，減少了大量的線下物理網(wǎng)點和人工服務(wù)，從而降低交易成本；
另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有去中心化趨勢，可以縮短資金融通中的鏈條，減少不必要的中間成本。例如：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，可以直接繞過銀行（金融中介）將資金需求方的貸款需求與投資方的投資需求進行匹配。
降低了信息不對稱程度
一方面，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代，信息傳播具有范圍廣、速度快等特點，可以更容易地獲取到全方位的信息；
另一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用使得信息處理能力獲得極大地提升，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以更綜合地分析資金需求方、投資方以及宏觀經(jīng)濟的情況，從而提高了風險定價和風險管理效率，顯著降低了信息不對稱程度。
時下金融科技是熱點
既然是熱點就會掛在嘴邊常談，可是到底它是什么？
他們會大談特談IT流程改造，談一談區(qū)塊鏈應(yīng)用和大數(shù)據(jù)整合。在他們眼里，金融科技是某種可以提升金融服務(wù)效率的東西，可以是技術(shù)，可以是硬件，也可以是渠道。
他們會談大數(shù)據(jù)風控，流量變現(xiàn)，甚至在一些人口中，P2P平臺的核心業(yè)務(wù)模式——信貸撮合——便是金融科技的最佳體現(xiàn)。他們會一再強調(diào)自己是家金融科技企業(yè)——其實沒人認可這一點，不是現(xiàn)金貸，甚至也不是P2P，他們的企業(yè)本身就是金融科技。
他們會大談特談科技賦能，云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等布局。在他們眼中，金融科技是用于賦能金融的IT、技術(shù)和流量，而他們對金融機構(gòu)的賦能，便是金融科技的最典型應(yīng)用。
金融科技當下正在經(jīng)歷的
與互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型期遭遇的又有哪些不同呢？
當互聯(lián)網(wǎng)的紅利逐漸減退，思考新的解決方案似乎成了唯一的出路。當然，出路一定是非互聯(lián)網(wǎng)方式的。金融科技便是在這個背景下誕生的，它的出現(xiàn)是如此撲朔迷離以致于在它剛剛出現(xiàn)的時候，人們還曾經(jīng)爭論過金融科技到底是“金融”還是“科技”。從當下的發(fā)展情況來看，金融科技更像是一種科技，而非僅僅只是一個互聯(lián)網(wǎng)金融的替代品。
隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能的不斷發(fā)展與迭代，科技手段被越來越多的運用到金融領(lǐng)域。
與此同時，通過科技賦能，金融領(lǐng)域也出現(xiàn)了不少以大數(shù)據(jù)風控、人臉識別、精準獲客、智能語音催收等為主的新業(yè)務(wù)模式。
伴隨著新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，科技對于金融的作用被不斷強化，創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮，金融科技發(fā)展進入新階段。
在目前看來，幾乎在金融業(yè)的每個角落都能看到“金融科技”的身影。
新技術(shù)剛萌芽
金融科技蛻變需翻越“三座大山”
思維大山
對于很多口頭上說要全面擁抱金融科技的人們來講，其實他們內(nèi)心都還在抱有僥幸心理。那就是他們試圖通過加持金融科技的概念來獲得資本的關(guān)注和流量的提升，其實這是他們思想上依然有互聯(lián)網(wǎng)思維在作祟。如果無法摒棄互聯(lián)網(wǎng)思維，僅僅只是靠打概念的方式繼續(xù)獲得資本關(guān)注的話，必然無法實現(xiàn)金融科技的蛻變和升級。從這個角度來看，翻越“思維大山”才能從根本上破解概念至上的發(fā)展模式，真正為金融科技的發(fā)展找到正確的發(fā)展方向。
正如前文提到的那樣，僅僅只是打概念牌，不去真正做改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融行業(yè)運行體系的事情，必然會將金融科技的發(fā)展帶入到另外一個死胡同。而只有將新技術(shù)、新模式、新元素應(yīng)用到金融科技當中，才能真正讓金融科技不再僅僅只是一個概念，而是真正具備新“色彩”全新物種。另外，還要轉(zhuǎn)變金融科技僅僅只是一個平臺的思維慣性，讓金融科技真正從平臺回歸到行業(yè)本身，通過產(chǎn)品和服務(wù)費本質(zhì)性改變?yōu)榻鹑谛袠I(yè)的發(fā)展帶來新的元素和增長動力。
技術(shù)大山
如果說互聯(lián)網(wǎng)金融時代是概念致勝的話，那么在金融科技蛻變的時代，突破新技術(shù)應(yīng)用的困境成為金融科技到底能夠發(fā)生多少蛻變的關(guān)鍵所在。盡管現(xiàn)在我們都知道新技術(shù)將會給金融科技的轉(zhuǎn)型升級帶來新的發(fā)展動力和賦能方式，但是如果無法找準金融科技的切入點，一味地將加持新技術(shù)看做是一個概念，那么，金融科技的蛻變又將會變成一個換湯不換藥的文字游戲。
“技術(shù)大山”的另外一個表現(xiàn)是心有余而力不足。很多人都知道金融科技蛻變的原生動力來源于新技術(shù)，但是這些新技術(shù)的前期研發(fā)投入成本巨大，并不是很短時間就能夠完成的，而轉(zhuǎn)型金融科技的企業(yè)很多都是經(jīng)營遭遇瓶頸的公司。如果讓這些陷入困境的公司再去投入成本去做技術(shù)研發(fā)勢必又將讓他們新一輪的危機當中，因此，如何讓金融科技在轉(zhuǎn)型升級的過程中突破技術(shù)壁壘，成為金融科技能否真正獲得成功的關(guān)鍵所在。
模式大山
對于任何一個新的事物來講，找到一個適合自身的發(fā)展模式等于成功了一半，金融科技的蛻變同樣如此。當下的金融科技之所以會再次轉(zhuǎn)型升級，其中一個很重要的原因就在于金融科技并未找到一個真正適合自己的發(fā)展模式，僅僅只是按照互聯(lián)網(wǎng)模式進行商業(yè)模式的生搬硬套而已。找不到適合自身的發(fā)展模式，必然無法實現(xiàn)金融科技的盈利，金融科技的轉(zhuǎn)型同樣將會成為泡影。
在金融科技轉(zhuǎn)型之際找到適合自己的商業(yè)模式遠比一味地擁抱金融科技轉(zhuǎn)型升級來得有效，找到了合適的商業(yè)模式等于找到了金融科技的現(xiàn)金流來源渠道，有助于金融科技轉(zhuǎn)型升級的成功。對于很多困囿于模式的枷鎖里的人們來講，翻越了金融科技的“模式大山”等于為金融科技未來真正的蛻變獲得了源源不斷的“彈藥”，有助于他們在未來的戰(zhàn)場上獲得更大的突破和勝利。
結(jié)語盡管金融科技的科技感十足，但它似乎并不太像一個進化的終點，更像是一個進階到更高層級的中間階段。無論是擁抱新技術(shù)，還是探索新模式，金融科技的加持者們都在竭力用新的技術(shù)改變那些互聯(lián)網(wǎng)方式無法改變的金融行業(yè)固有痛點。
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