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供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)模式

供應(yīng)鏈金融的一般業(yè)務(wù)流程包括融資申請(qǐng)、額度審核、項(xiàng)目審核、放款、到期還款;供應(yīng)鏈金融的傳統(tǒng)模式包扣預(yù)付賬款融資模式,動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資模式,應(yīng)收賬款融資模式;而借助于物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù),供應(yīng)鏈金融開(kāi)始走向智慧化4.0時(shí)代,業(yè)務(wù)模式趨向去中心、實(shí)時(shí)、定制、小額,產(chǎn)品則以數(shù)據(jù)質(zhì)押為主。

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供應(yīng)鏈金融是金融服務(wù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有機(jī)結(jié)合,作為一種近年來(lái)逐漸興起的融資模式,由于拓展了交易邊界,使其能在很大程度上彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足,為整體資信不足的中小微企業(yè)等利基市場(chǎng)客戶(hù)群體提供金融產(chǎn)品和服務(wù),有望成為解決中小微企業(yè)融資難、融資成本高的重要途徑。另一方面,供應(yīng)鏈金融對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍的拓寬,特別是供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合,大大增加了業(yè)務(wù)數(shù)量,豐富了產(chǎn)品種類(lèi),金融機(jī)構(gòu)得以從中獲得中間業(yè)務(wù)收入和安全的派生利潤(rùn)。

核心企業(yè)在供應(yīng)鏈中處于強(qiáng)勢(shì)地位,對(duì)供應(yīng)鏈組成有決定權(quán),對(duì)供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商、下游制造企業(yè)有嚴(yán)格選擇標(biāo)準(zhǔn)和有較強(qiáng)控制力,能對(duì)供應(yīng)鏈條的信息流、物流、資金流的穩(wěn)定和發(fā)展起決定性作用。這種可以實(shí)現(xiàn)多方共贏的融資模式正越來(lái)越多地引起了企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注,數(shù)據(jù)顯示,至2020年我國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到20萬(wàn)億左右。

供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)流程

“供應(yīng)鏈金融”是什么?”供應(yīng)鏈金融”是指金融機(jī)構(gòu)(如商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái))通過(guò)引入核心企業(yè)、第三方企業(yè)(如物流公司)等,實(shí)現(xiàn)對(duì)信息、資金、物流等資源的整合,有針對(duì)性地為供應(yīng)鏈的某個(gè)環(huán)節(jié)或全鏈條提供定制化的金融服務(wù),達(dá)到提高資金使用效率、為各方創(chuàng)造價(jià)值,并把單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。

供應(yīng)鏈金融的一般業(yè)務(wù)流程:

1、融資申請(qǐng)

有融資需求的上下游企業(yè)通過(guò)供應(yīng)鏈平臺(tái)提交融資申請(qǐng),并且提交企業(yè)資料主要是方便審核。

2、額度審核

一般情況下,每個(gè)企業(yè)申請(qǐng)的額度是不一樣的。同時(shí)也會(huì)根據(jù)企業(yè)的實(shí)力辦理額度,額度申請(qǐng)直接影響著是否下款,比較關(guān)鍵。在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用下,根據(jù)平臺(tái)上企業(yè)的交易數(shù)據(jù)及相關(guān)數(shù)據(jù),進(jìn)行靈活授信。

3、項(xiàng)目審核

供應(yīng)鏈金融平臺(tái)接到項(xiàng)目申請(qǐng)后,就要對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審核,一般都是通過(guò)實(shí)地考察、財(cái)務(wù)報(bào)表及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等。只有深入到項(xiàng)目本身流程,才能有效的把控風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融,會(huì)采用智能決策引擎來(lái)進(jìn)行線(xiàn)上審批,全方位快速審核。

4、放款

供應(yīng)鏈金融平臺(tái)融資申請(qǐng)通過(guò)以后,平臺(tái)就可以給申請(qǐng)的企業(yè)放款了。比如上下游的企業(yè)就可以收貨或發(fā)貨了,從而保證供應(yīng)鏈的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

5、到期還款

有借款自然也會(huì)有還款,一旦借款時(shí)間到了,就需要及時(shí)還款到平臺(tái)。如果沒(méi)有按時(shí)還款,很可能有違約金還有滯納金。當(dāng)然如果還款期限還沒(méi)到而提前還款的話(huà),也是需要提前向平臺(tái)說(shuō)明。

供應(yīng)鏈金融的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式

資金流是企業(yè)的血液,企業(yè)資金流的狀況將會(huì)決定企業(yè)的命運(yùn)。由于企業(yè)資金的支出和收入往往發(fā)生在不同的時(shí)刻,導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)作過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金流缺口 (CashGap)。一般來(lái)說(shuō),中小微企業(yè)的現(xiàn)金流缺口經(jīng)常會(huì)發(fā)生在采購(gòu)、經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售三個(gè)階段。與這個(gè)過(guò)程相對(duì)應(yīng),銀行融資的切入點(diǎn)分三個(gè)階段。即采購(gòu)階段的預(yù)付款融資,生產(chǎn)階段的存貨融資生產(chǎn)階段存貨融資,以及銷(xiāo)售階段的應(yīng)收賬款融資。

01. 采購(gòu)階段的供應(yīng)鏈融資—預(yù)付賬款融資模式

在采購(gòu)階段,具有較強(qiáng)實(shí)力供應(yīng)商往往會(huì)利用自身的強(qiáng)勢(shì)地位要挾下游購(gòu)買(mǎi)商盡快付款,供應(yīng)商的商品價(jià)格波動(dòng)也會(huì)給下游企業(yè)采購(gòu)帶來(lái)巨大資金缺口。而在采購(gòu)階段,采用基于預(yù)付賬款融資的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)模式,以使“支付現(xiàn)金”的時(shí)點(diǎn)盡量向后延遲,從而減少現(xiàn)金流缺口。

從產(chǎn)品分類(lèi)而言,預(yù)付款融資可以理解為“未來(lái)存貨的融資”。因?yàn)閺娘L(fēng)險(xiǎn)控制的角度看,預(yù)付款融資的擔(dān)保基礎(chǔ)是預(yù)付款項(xiàng)下客戶(hù)對(duì)供應(yīng)商的提貨權(quán),或提貨權(quán)實(shí)現(xiàn)后通過(guò)發(fā)貨、運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)形成的在途存貨和庫(kù)存存貨。提貨權(quán)融資的情況如擔(dān)保提貨(或保兌倉(cāng)),這是指客戶(hù)通過(guò)銀行融資向上游支付預(yù)付款,上游收妥后即出具提貨單,客戶(hù)再將提貨單質(zhì)押給銀行。之后客戶(hù)以分次向銀行打款方式分次提貨。對(duì)一些銷(xiāo)售狀況非常好的企業(yè),庫(kù)存物資往往很少,因此融資的主要需求產(chǎn)生于等待上游排產(chǎn)及貨物的在途周期。這種情況下,如果買(mǎi)方承運(yùn),銀行一般會(huì)指定中立的物流公司控制物流環(huán)節(jié),并形成在途庫(kù)存質(zhì)押;如果賣(mài)方承運(yùn),則仍是提貨權(quán)質(zhì)押。貨物到達(dá)買(mǎi)方后,客戶(hù)可向銀行申請(qǐng)續(xù)做在庫(kù)的存貨融資。這樣預(yù)付款融資成為存貨融資的“過(guò)橋”環(huán)節(jié)。

預(yù)付賬款融資模式是在上游核心企業(yè)(銷(xiāo)貨方)承諾回購(gòu)的前提下,中小微企業(yè)(購(gòu)貨方)以金融機(jī)構(gòu)指定倉(cāng)庫(kù)的既定倉(cāng)單向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)質(zhì)押貸款,并由金融機(jī)構(gòu)控制其提貨權(quán)為條件的融資業(yè)務(wù)。其基本業(yè)務(wù)流程如下:

1
中小微企業(yè)(下游企業(yè)、購(gòu)貨方)和核心企業(yè)(上游企業(yè)、銷(xiāo)貨方)簽訂購(gòu)銷(xiāo)合同,并協(xié)商由中小微企業(yè)申請(qǐng)貸款,專(zhuān)門(mén)用于支付購(gòu)貨款項(xiàng);


2
中小微企業(yè)憑購(gòu)銷(xiāo)合同向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)倉(cāng)單質(zhì)押貸款,專(zhuān)門(mén)用于向核心企業(yè)支付該項(xiàng)交易的貨款;
3
金融機(jī)構(gòu)審查核心企業(yè)的資信狀況和回購(gòu)能力,若審查通過(guò),則與核心企業(yè)簽訂回購(gòu)及質(zhì)量保證協(xié)議;
4
金融機(jī)構(gòu)與物流企業(yè)簽訂倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管協(xié)議;
5
核心企業(yè)(銷(xiāo)貨方)在收到金融機(jī)構(gòu)同意對(duì)中小微企業(yè)(購(gòu)貨方)融資的通知后,向金融機(jī)構(gòu)指定物流企業(yè)的倉(cāng)庫(kù)發(fā)貨,并將取得的倉(cāng)單交給金融機(jī)構(gòu);


6
金融機(jī)構(gòu)收到倉(cāng)單后向核心企業(yè)撥付貨款;
7
中小微企業(yè)繳存保證金,金融機(jī)構(gòu)釋放相應(yīng)比例的貨物提貨權(quán)給中小微企業(yè),并告知物流企業(yè)可以釋放相應(yīng)金額貨物給中小微企業(yè);


8
中小微企業(yè)獲得商品提貨權(quán),去倉(cāng)庫(kù)提取相應(yīng)金額的貨物;不斷循壞,直至保證金賬戶(hù)余額等于匯票金額,中小微企業(yè)將貨物提完為止。與此項(xiàng)融資活動(dòng)有關(guān)的回購(gòu)協(xié)議、質(zhì)押合同相應(yīng)注銷(xiāo)。

總之預(yù)付賬款融資模式實(shí)現(xiàn)了中小微企業(yè)的杠桿采購(gòu)和核心大企業(yè)的批量銷(xiāo)售。中小微企業(yè)通過(guò)預(yù)付賬款融資業(yè)務(wù)獲得的是分批支付貨款并分批提貨的權(quán)利,其不必一次性支付全額貨款,從而為供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)上的中小微企業(yè)提供了融資便利,有效緩解了解決了全額購(gòu)貨帶來(lái)的短期資金壓力。另外,對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),預(yù)付賬款融資模式以供應(yīng)鏈上游核心大企業(yè)承諾回購(gòu)為前提條件,由核心企業(yè)為中小微企業(yè)融資承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任,并以金融機(jī)構(gòu)指定倉(cāng)庫(kù)的既定倉(cāng)單為質(zhì)押,從而大大降低了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了收益,實(shí)現(xiàn)了多贏的目的。

02. 運(yùn)營(yíng)階段的供應(yīng)鏈融資—?jiǎng)赢a(chǎn)質(zhì)押融資模式

日常運(yùn)營(yíng)階段,中小微企業(yè)因?yàn)閹?kù)存、銷(xiāo)售波動(dòng)等原因積壓大量存貨,占用大量流動(dòng)資金,給企業(yè)造成資金周轉(zhuǎn)困難。在日常運(yùn)營(yíng)階段,采用基于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)模式,以彌補(bǔ)“支付現(xiàn)金”至“賣(mài)出存貨“期間的現(xiàn)金流缺口。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)是銀行以借款人的自有貨物作為質(zhì)押物,向借款人發(fā)放信貸款的業(yè)務(wù)。由于原材料、產(chǎn)成品等動(dòng)產(chǎn)的強(qiáng)流動(dòng)性以及我國(guó)法律對(duì)抵質(zhì)押生效條件的規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)在對(duì)動(dòng)產(chǎn)的物流跟蹤、倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管、抵質(zhì)押手續(xù)辦理、價(jià)格監(jiān)控乃至變現(xiàn)清償?shù)确矫婷媾R著很大的挑戰(zhàn),這給金融機(jī)構(gòu)貸款帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此,動(dòng)產(chǎn)一向不受金融機(jī)構(gòu)的青睞,即使中小微企業(yè)有很多動(dòng)產(chǎn),也無(wú)法據(jù)此獲得貸款?;诖?,供應(yīng)鏈融資模式設(shè)計(jì)了供應(yīng)鏈下的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資模式。

供應(yīng)鏈下的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資模式是指銀行等金融機(jī)構(gòu)接受動(dòng)產(chǎn)作質(zhì)押,并借助核心企業(yè)的擔(dān)保和物流企業(yè)的監(jiān)管,向中小微企業(yè)發(fā)放貸款的融資業(yè)務(wù)模式。在這種融資模式下,金融機(jī)構(gòu)會(huì)與核心企業(yè)簽訂擔(dān)保合同或質(zhì)物回購(gòu)協(xié)議,約定在中小微企業(yè)違反約定時(shí),由核心企業(yè)負(fù)責(zé)償還或回購(gòu)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)。供應(yīng)鏈核心企業(yè)往往規(guī)模較大,實(shí)力較強(qiáng),所以能夠通過(guò)擔(dān)保、提供出質(zhì)物或者承諾回購(gòu)等方式幫助融資企業(yè)解決融資擔(dān)保困難,從而保證其與融資企業(yè)良好的合作關(guān)系和穩(wěn)定的供貨來(lái)源或分銷(xiāo)渠道。物流企業(yè)提供質(zhì)押物的保管、價(jià)值評(píng)估、去向監(jiān)督等服務(wù),從而架設(shè)起銀企問(wèn)資金融通的橋梁。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資模式實(shí)質(zhì)是將金融機(jī)構(gòu)不太愿意接受的動(dòng)產(chǎn)(主要是原材料、產(chǎn)成品)轉(zhuǎn)變?yōu)槠錁?lè)意接受的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品,并以此作為質(zhì)押擔(dān)保品或反擔(dān)保品進(jìn)行信貸融資。具體的運(yùn)作模式如下:

1
中小微企業(yè)向會(huì)融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款;
2
金融機(jī)構(gòu)委托物流企業(yè)對(duì)中小微企業(yè)提供的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估:?
3
物流企業(yè)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估,并向金融機(jī)構(gòu)出具評(píng)估證明;
4
動(dòng)產(chǎn)狀況符合質(zhì)押條件的,金融機(jī)構(gòu)核定貸款額度,與中小微企業(yè)簽訂動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同,與核心企業(yè)簽訂回購(gòu)協(xié)議,并與物流企業(yè)簽訂倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管協(xié)議;


5
中小微企業(yè)將動(dòng)產(chǎn)移交物流企業(yè);
6
物流企業(yè)對(duì)中小微企業(yè)移交的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行驗(yàn)收,并通知金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款;?
7
金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)發(fā)放貸款。

總之供應(yīng)鏈下的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資模式是將物流服務(wù)、金融服務(wù)、倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)三者予以集成的一種創(chuàng)新式綜合服務(wù),它有效的將物流、信息流和資金流進(jìn)行組合、互動(dòng)與綜合管理。以達(dá)到拓展服務(wù)、優(yōu)化資源、提高經(jīng)營(yíng)效率和提升供應(yīng)鏈整體績(jī)效以及增加整個(gè)供應(yīng)鏈競(jìng)爭(zhēng)力為目的的綜合服務(wù)。

03. 銷(xiāo)售階段的供應(yīng)鏈融資—應(yīng)收賬款融資模式

在銷(xiāo)售階段,如果面對(duì)的是具有較強(qiáng)實(shí)力的購(gòu)貨方,貨款收回期較長(zhǎng),也給企業(yè)帶來(lái)流動(dòng)資金短缺的風(fēng)險(xiǎn)。在銷(xiāo)售階段,采用基于應(yīng)收賬款融資的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)模式,以彌補(bǔ)“賣(mài)出存貨”與“收到現(xiàn)金“期間的現(xiàn)金流缺口。

應(yīng)收賬款融資模式指的是賣(mài)方將賒銷(xiāo)項(xiàng)下的未到期應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu),由金融機(jī)構(gòu)為賣(mài)方提供融資的業(yè)務(wù)模式?;诠?yīng)鏈的應(yīng)收賬款融資,一般是為供應(yīng)鏈上游的中小微企業(yè)融資。中小微企業(yè)(上游債權(quán)企業(yè))、核心企業(yè)(下游債務(wù)企業(yè))和金融機(jī)構(gòu)都參與此融資過(guò)程,核心企業(yè)在整個(gè)運(yùn)作中起著反擔(dān)保作用,一旦融資企業(yè)(中小微企業(yè))出現(xiàn)問(wèn)題,核心企業(yè)將承擔(dān)彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)損失的責(zé)任;金融機(jī)構(gòu)在同意向融資企業(yè)提供貸款前,仍然要對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,只是把關(guān)注重點(diǎn)放在下游企業(yè)的還款能力、交易風(fēng)險(xiǎn)以及整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)作狀況上,而不僅僅是對(duì)中小微企業(yè)的本身資信進(jìn)行評(píng)估。

一般來(lái)說(shuō),傳統(tǒng)的銀行信貸更關(guān)注融資企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、全部資產(chǎn)負(fù)債情況和企業(yè)整體資信水平。而應(yīng)收賬款融資模式是以企業(yè)之間的貿(mào)易合同為基礎(chǔ),依據(jù)的是融資企業(yè)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的被接受程度和產(chǎn)品盈利情況。此時(shí)銀行更多關(guān)注的是下游企業(yè)的還款能力、交易風(fēng)險(xiǎn)以及整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)作狀況,而并非只針對(duì)中小微企業(yè)本身進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

在該模式中,作為債務(wù)企業(yè)的核心大企業(yè),由于具有較好的資信實(shí)力,并且與銀行之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的信貸關(guān)系,因而在為中小微企業(yè)融資的過(guò)程中起著反擔(dān)保的作用,一旦中小微企業(yè)無(wú)法償還貸款,也要承擔(dān)相應(yīng)的償還責(zé)任,從而降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),在這種約束機(jī)制的作用下,產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微企業(yè)為了樹(shù)立良好的信用形象,維系與大企業(yè)之間長(zhǎng)期的貿(mào)易合作關(guān)系,就會(huì)選擇按期償還銀行貸款,避免了逃廢銀行貸款現(xiàn)象的發(fā)生?;诠?yīng)鏈金融的應(yīng)收賬款融資模式,幫助中小微企業(yè)克服了其資產(chǎn)規(guī)模和盈利水平難以達(dá)到銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)狀況和資信水平達(dá)不到銀行授信級(jí)別的弊端,利用核心大企業(yè)的資信實(shí)力幫助中小微企業(yè)獲得了銀行融資,并在一定程度上降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

具體的運(yùn)作模式如下:

1
中小微企業(yè)(上游企業(yè)、銷(xiāo)貨方)與核心企業(yè)(下游企業(yè)、購(gòu)貨方)進(jìn)行貨物交易;
2
核心企業(yè)向中小微企業(yè)發(fā)出應(yīng)收賬款單據(jù),成為貨物交易關(guān)系中的債務(wù)人;?
3
中小微企業(yè)用應(yīng)收賬款單據(jù)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)質(zhì)押貸款;
4
核心企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)出具應(yīng)收賬款單據(jù)證明,以及付款承諾書(shū);?
5
金融機(jī)構(gòu)貸款給中小微企業(yè),中小微企業(yè)成為融資企業(yè);
6
中小微企業(yè)融資后,用貸款購(gòu)買(mǎi)原材料和其他生產(chǎn)要素,以繼續(xù)生產(chǎn);?
7
核心企業(yè)銷(xiāo)售產(chǎn)品,收到貨款;
8
核心企業(yè)將預(yù)付賬款金額支付到融資企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)指定的賬號(hào):?
9
應(yīng)收賬款質(zhì)押合同注銷(xiāo)。

總之預(yù)付賬款融資模式實(shí)現(xiàn)了中小微企業(yè)的杠桿采購(gòu)和核心大企業(yè)的批量銷(xiāo)售。中小微企業(yè)通過(guò)預(yù)付賬款融資業(yè)務(wù)獲得的是分批支付貨款并分批提貨的權(quán)利,其不必一次性支付全額貨款,從而為供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)上的中小微企業(yè)提供了融資便利,有效緩解了解決了全額購(gòu)貨帶來(lái)的短期資金壓力。另外,對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),預(yù)付賬款融資模式以供應(yīng)鏈上游核心大企業(yè)承諾回購(gòu)為前提條件,由核心企業(yè)為中小微企業(yè)融資承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任,并以金融機(jī)構(gòu)指定倉(cāng)庫(kù)的既定倉(cāng)單為質(zhì)押,從而大大降低了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了收益,實(shí)現(xiàn)了多贏的目的。


供應(yīng)鏈金融的智慧型業(yè)務(wù)模式

供應(yīng)鏈1.0時(shí)代是傳統(tǒng)的中心化模式,銀行以核心企業(yè)的信用作為支持,為核心企業(yè)的上下游企業(yè)提供融資服務(wù),在技術(shù)層面以不動(dòng)產(chǎn)抵押,信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ);伴隨著信息化技術(shù)的突飛猛進(jìn),供應(yīng)鏈金融逐步邁入2.0線(xiàn)上化時(shí)代,通過(guò)電子化等技術(shù)手段對(duì)接供應(yīng)鏈的上下游及各參與者的ERP端口,銀行與供應(yīng)鏈參與者共同合作提供融資服務(wù),主要的技術(shù)突破在于互聯(lián)網(wǎng)以及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押;供應(yīng)鏈金融3.0時(shí)代則是以平臺(tái)化為顯著特征,銀行、供應(yīng)鏈參與者以及平臺(tái)的構(gòu)建者以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度介入,比如打造云平臺(tái),通過(guò)資金流、信息流、物流三維數(shù)據(jù)風(fēng)控建模來(lái)構(gòu)建綜合化的大服務(wù)平臺(tái);產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮為供應(yīng)鏈金融開(kāi)創(chuàng)新模式提供了更為廣闊的空間,供應(yīng)鏈金融開(kāi)始走向智慧化4.0時(shí)代,業(yè)務(wù)模式趨向去中心、實(shí)時(shí)、定制、小額,產(chǎn)品則以數(shù)據(jù)質(zhì)押為主,借助于物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù),實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈和營(yíng)銷(xiāo)鏈全程信息的集成和共享,同時(shí)提升服務(wù)能力和效率。?
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近年來(lái)繼第三方支付、消費(fèi)金融之后,供應(yīng)鏈金融吸引了各路資本的競(jìng)逐,互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)圈正在慢慢形成,以主導(dǎo)的主體不同可以劃分為三種主要模式:銀行主導(dǎo)升級(jí)平臺(tái)模式、電商主導(dǎo)平臺(tái)模式、產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)模式。
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“電商平臺(tái)+供應(yīng)鏈金融”:電商主導(dǎo)平臺(tái)模式
互聯(lián)網(wǎng)公司依托電商平臺(tái)的龐大供應(yīng)商資源和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。根據(jù)上下游的交易、物流、現(xiàn)金流等相關(guān)數(shù)據(jù)作出信用評(píng)級(jí),通過(guò)系統(tǒng)算法給出融資額度。比如,阿里巴巴電商平臺(tái)解決了賣(mài)家以往的融資痛點(diǎn),買(mǎi)家付款到確認(rèn)收貨需要10-12天的周期,期間買(mǎi)家付款的資金凍結(jié)在支付寶,賣(mài)家可能缺乏足夠的流動(dòng)的資金進(jìn)行備貨、生產(chǎn),甚至錯(cuò)過(guò)商機(jī)。阿里巴巴電商平臺(tái)解決方案給供應(yīng)鏈金融服務(wù)帶來(lái)了全新的體驗(yàn)。
“商業(yè)銀行+供應(yīng)鏈金融”:銀行主導(dǎo)升級(jí)平臺(tái)模式
該模式是以平安、中信、民生為代表的股份制銀行引領(lǐng)的傳統(tǒng)銀行主導(dǎo),升級(jí)自身平臺(tái),連通中小微企業(yè)與核心企業(yè),打造完善的供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈。以中小微企業(yè)為敲門(mén)磚,逐步滲透至核心企業(yè),再?gòu)暮诵钠髽I(yè)為軸向上下游拓展,大力發(fā)展線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融。
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“產(chǎn)業(yè)集團(tuán)+供應(yīng)鏈金融”:產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)模式
擁有完整供應(yīng)鏈資源的公司自建供應(yīng)鏈金融平臺(tái),依托線(xiàn)上平臺(tái)進(jìn)行供應(yīng)鏈金融,通過(guò)綜合運(yùn)用各種金融工具,滿(mǎn)足客戶(hù)的多種金融需求。一些大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)通過(guò)自身的銀行平臺(tái),借助集團(tuán)多行業(yè)布局的優(yōu)勢(shì)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

網(wǎng)盛生意寶


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浙江網(wǎng)盛生意寶的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)在為眾多中小型企業(yè)提供供應(yīng)鏈資金方面具有較大優(yōu)勢(shì)。2015年,公司正式啟動(dòng)“在線(xiàn)供應(yīng)鏈金融”業(yè)務(wù),公司攜手交通銀行等一批國(guó)有股份制銀行,打造致力于基于供應(yīng)鏈的虛擬“產(chǎn)業(yè)鏈專(zhuān)業(yè)銀行”,在 “網(wǎng)盛大宗交易平臺(tái)”“網(wǎng)盛融資擔(dān)保平臺(tái)”“網(wǎng)盛交易征信平臺(tái)”“網(wǎng)盛風(fēng)控平臺(tái)”“網(wǎng)盛大數(shù)據(jù)平臺(tái)”等基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的“閉環(huán)”,從而構(gòu)建出一個(gè)專(zhuān)注服務(wù)大宗商品、基礎(chǔ)原材料的在線(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈“生態(tài)圈”,全面實(shí)現(xiàn)企業(yè)貿(mào)易流、資金流、物流“三流合一”。公司通過(guò)下屬子公司“網(wǎng)盛融資擔(dān)保公司”,獲得銀行授信額度,來(lái)推動(dòng)在線(xiàn)供應(yīng)鏈交易和金融業(yè)務(wù)。

生意寶供應(yīng)鏈金融服務(wù)旨在助力有戰(zhàn)略眼光的中小企業(yè)在企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期占領(lǐng)行業(yè)制高點(diǎn)。生意寶利用旗下生意寶電商平臺(tái)、生意社大數(shù)據(jù)平臺(tái)、物流網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、以及融資平臺(tái)、應(yīng)收款平臺(tái)、供應(yīng)鏈平臺(tái)、支付結(jié)算平臺(tái)等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)聯(lián)合打造供應(yīng)鏈金融服務(wù),幫助不同領(lǐng)域的實(shí)體產(chǎn)業(yè)及上下游提供從生產(chǎn)到銷(xiāo)售各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù),集物流、商流、信息流、資金流融于一體,致力于建立“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈”的商業(yè)生態(tài),以促進(jìn)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈與價(jià)值鏈的融合發(fā)展。

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