供應(yīng)鏈金融服務(wù)分別幫中小企業(yè)、核心企業(yè)
和銀行解決了哪些問題？
我國供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模目前已經(jīng)超過10萬億，預計到2020年供應(yīng)鏈金融服務(wù)存量市場空間可達近20萬億，可以說發(fā)展空間巨大。
國務(wù)院辦公廳《關(guān)于積極推進供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導意見》（國辦發(fā)〔2017〕84號），提出積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融，鼓勵商業(yè)銀行、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等建立供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)提供高效便捷的融資渠道。這個指導意見不僅肯定了供應(yīng)鏈金融服務(wù)實體經(jīng)濟的作用，明確了供應(yīng)鏈金融的主體有金融機構(gòu)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)，而且為防范供應(yīng)鏈金融風險、規(guī)范供應(yīng)鏈金融的發(fā)展指明了方向。如何加快發(fā)展供應(yīng)鏈金融，促進實體經(jīng)濟發(fā)展，值得認真研究與推進。
國內(nèi)，一般認為是一種針對中小企業(yè)的新型融資模式，將資金流有效整合到供應(yīng)鏈管理的過程中，既為供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)企業(yè)提供貿(mào)易資金服務(wù)，又為供應(yīng)鏈弱勢企業(yè)提供新型貸款融資服務(wù)，以核心客戶為依托，以真實貿(mào)易背景為前提，運用自償性貿(mào)易融資方式。
供應(yīng)鏈是指圍繞核心企業(yè)，從配套零件開始，制成中間產(chǎn)品以及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費者手中的、將供應(yīng)商，制造商，分銷商直到最終用戶連成一個整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。它不僅是一條連接供應(yīng)商到用戶的物流鏈、信息鏈、資金鏈，而且是一條增值鏈，物料在供應(yīng)鏈上因加工、包裝、運輸?shù)冗^程而增加其價值，給相關(guān)企業(yè)帶來收益。
隨著社會化生產(chǎn)方式的不斷深入，市場競爭已經(jīng)從單一客戶之間的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈與供應(yīng)鏈之間的競爭，同一供應(yīng)鏈內(nèi)部各方相互依存，“一榮俱榮、一損俱損”。
作為供應(yīng)鏈貿(mào)易中的一個重要組織部分，資金流貫穿供應(yīng)鏈系統(tǒng)的經(jīng)營和管理過程。在一般供應(yīng)鏈運營中，原材料的采購、加工最終到銷售牽涉各環(huán)節(jié)企業(yè)的資金支出和收入，由于支出和收入的發(fā)生存在時間差，因此形成了資金缺口。一般在企業(yè)下達訂單和接收貨物之間存在資金缺口，在接收貨品到完成銷售之間存在資金壓力，同時庫存管理需要資金支持。此外，在銷售產(chǎn)品與下游客戶支付貨款之間也存在一定的資金缺口，而在接收貨款與實際接受現(xiàn)金之間存在現(xiàn)金轉(zhuǎn)換周期，或?qū)ζ髽I(yè)現(xiàn)金流產(chǎn)生不利影響。維護所在供應(yīng)鏈的生存，提高供應(yīng)鏈資金運作的效力，降低供應(yīng)鏈整體的管理成本，已經(jīng)成為各方積極探索的一個重要課題，因此供應(yīng)鏈金融服務(wù)應(yīng)運而生。供應(yīng)鏈金融本質(zhì)上仍是金融業(yè)務(wù)，簡單地說，就是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式，即把資金作為供應(yīng)鏈的一個溶劑，增加其流動性。
21世紀的競爭不是企業(yè)和企業(yè)之間的競爭，而是供應(yīng)鏈和供應(yīng)鏈之間的競爭。一個核心企業(yè)要想持續(xù)經(jīng)營，必然要對供應(yīng)鏈上的企業(yè)進行相對精細的管理，與上下游成員進行物流、信息流和資金流的協(xié)調(diào)。
在第一次世界大戰(zhàn)中，協(xié)約國和同盟國作為對戰(zhàn)雙方，交戰(zhàn)激烈，戰(zhàn)況慘烈。如果把交戰(zhàn)雙方比作兩個鋼鐵打造的鎖鏈，這場硬碰硬的較量中，找到鎖鏈里面最薄弱的環(huán)節(jié)，加以擊破，戰(zhàn)勝的可能性將會增大。例如，同盟國中的奧匈帝國，協(xié)約國中的沙皇俄國，就是鏈條中最薄弱的環(huán)節(jié)，若其他國家是鋼鐵做的鏈條，則這兩個國家就是木制鏈條的一環(huán)，當戰(zhàn)爭進行到高峰的時候，沙皇俄國首先放棄，成為鏈條里面第一個倒下去的國家。也就破壞了協(xié)約國整個鏈條。
在供應(yīng)鏈金融服務(wù)中也是同樣的道理，供應(yīng)鏈金融是把產(chǎn)、供、銷鏈條上相關(guān)企業(yè)作為整體，為大型企業(yè)提供綜合化服務(wù)的同時，將資金注入相對弱勢的中小企業(yè)，解決鏈條中資金分配不平衡問題，有利于提升整個產(chǎn)業(yè)的群體競爭力，增加整個行業(yè)的良性競爭。
也就是說供應(yīng)鏈金融服務(wù)能夠直擊各方痛點，實現(xiàn)多方共贏。供應(yīng)鏈金融服務(wù)無論對于核心企業(yè)還是中小微企業(yè)，乃至物流企業(yè)都具備明顯的益處，利益的產(chǎn)生并非存量之間的博弈，而是增量的創(chuàng)造。
“供應(yīng)鏈金融”是什么？”供應(yīng)鏈金融”是指金融機構(gòu)（如商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺）通過引入核心企業(yè)、第三方企業(yè)（如物流公司）等，實現(xiàn)對信息、資金、物流等資源的整合，有針對性地為供應(yīng)鏈的某個環(huán)節(jié)或全鏈條提供定制化的金融服務(wù)，達到提高資金使用效率、為各方創(chuàng)造價值，并把單個企業(yè)的不可控風險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風險。通過供應(yīng)鏈金融服務(wù)：
1）中小企業(yè)獲得低成本的穩(wěn)定資金，為主業(yè)提供持續(xù)動力；
2）銀行依托核心企業(yè)的信用對供應(yīng)鏈進行信用重估，將外部資金按需合理分配，對于維護供應(yīng)鏈信用穩(wěn)定效果更好，同時也增加了銀行的博弈能力和資本收益；
3）核心企業(yè)切入供應(yīng)鏈金融，構(gòu)建新的優(yōu)勢領(lǐng)地，其掌握的物流、信息流、資金流將充分發(fā)揮優(yōu)勢；
供應(yīng)鏈金融服務(wù)：解決中小企業(yè)資金緊張融資困難的問題
中小企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要組成部分，根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，我國的中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%以上，它們解決了全國75%的就業(yè)總量，是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。
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中小企業(yè)是一種特殊的企業(yè)群體，一方面，對經(jīng)濟增長有著巨大的貢獻；另一方而，宏觀經(jīng)濟下行大背景下，中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、自有資金不足、資信水平低等方而的限制，融資難成為阻礙其發(fā)展的一大障。
造成中小企業(yè)資金不足的原因有三：
一是資金墊付的壓力：前期需要墊付資金，用于進貨、支付保證金、支付相關(guān)費用等，容易帶來資金周轉(zhuǎn)壓力。
二是回款周期長：供應(yīng)鏈產(chǎn)銷、回款周期較長，有時需要2-3個月時間甚至更久，占用企業(yè)運營資金。
三是融資渠道少：一些中小企業(yè)的主要資產(chǎn)是運輸車、商品存貨等，通過傳統(tǒng)渠道較難獲得信貸支持。
這三大“痛點”中，僅“資金墊付”這一項就足以成為壓死駱駝的一根稻草。融資難、融資貴、融資亂、融資險使得中小企業(yè)暴露于無主流金融機構(gòu)覆蓋的尷尬境地，對中小企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營造成重大影響。
傳統(tǒng)上的解決方案是要求借款人提供價值穩(wěn)定、難以轉(zhuǎn)移且易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作為抵押，或者要求實力更強、風險水平更低的主體提供保證擔保。而中小企業(yè)固定資產(chǎn)存量通常較少，往往缺乏銀行認定的抵押資產(chǎn)；同時由于經(jīng)營前景確定性較弱，也很難爭取到其他主體的商業(yè)性保證擔保。因此傳統(tǒng)的授信技術(shù)和信貸評審技術(shù)對中小企業(yè)并不適用。
與傳統(tǒng)銀行授信模式相比，供應(yīng)鏈金融服務(wù)對中小企業(yè)更具有包容性。供應(yīng)鏈金融服務(wù)不再局限于中小企業(yè)個體硬件的評判，更多以核心企業(yè)為中心，基于整個產(chǎn)業(yè)鏈的角度對供應(yīng)鏈參與成員進行整體的資信評估，進而放寬了對中小企業(yè)融資的準入門檻。
供應(yīng)鏈金融服務(wù)：為銀行開辟新通路并降低信貸風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起和民間資本效率的進一步優(yōu)化，都使金融行業(yè)競爭進一步加劇。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的總量看，銀行貸款占企業(yè)融資總量的比重逐漸下降。伴隨著利率市場化的趨勢，銀行依靠利差生存的模式將受到明顯沖擊。
從銀行的角度來看，可以通過供應(yīng)鏈金融服務(wù)完成對優(yōu)質(zhì)信用（核心企業(yè)）的擴大化和再利用。供應(yīng)鏈不僅是資金流、產(chǎn)品鏈、信息鏈，還是一條信用鏈條。傳統(tǒng)意義上來說核心企業(yè)不僅在供應(yīng)鏈中處于強勢,，并且融資能力也無可替代，然而縱覽這一由核心企業(yè)驅(qū)動的業(yè)務(wù)鏈條，核心企業(yè)的強大信用并未充分利用起來。首先外部輸入資金集中在核心企業(yè)，不能對整個供應(yīng)鏈形成最佳分配方案；其次過多資金沉淀在核心企業(yè)，也降低了銀行的博弈能力和資本收益。而通過供應(yīng)鏈金融服務(wù)銀行可以進行信用重估，將外部資金按需合理分配,對于維護供應(yīng)鏈信用穩(wěn)定效果更好。
另外當核心企業(yè)處在供應(yīng)鏈金融鏈條之中，核心企業(yè)要想持續(xù)經(jīng)營，必然要對供應(yīng)鏈上的企業(yè)進行相對精細的管理，所以供應(yīng)鏈本身就是具有風險控制能力的，核心企業(yè)的初步篩選降低了銀行的潛在風險。再通過對整個供應(yīng)鏈的評估改善中小企業(yè)信貸準入標準，使銀行獲得對中小企業(yè)市場深入開拓的可行性。通過供應(yīng)鏈金融，銀行不僅跟單一的企業(yè)打交道，還跟整個供應(yīng)鏈打交道，掌握的信息比較完整、及時，銀行信貸風險也少得多。
總之供應(yīng)鏈金融之于銀行的貢獻在于兩點，一是用可控的成本服務(wù)了原來不能服務(wù)的客戶，二是用可控的成本控制了原來難以控制的風險。
供應(yīng)鏈金融服務(wù)：促進核心企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型以及資源積累
中國正處于經(jīng)濟的換擋期，行業(yè)產(chǎn)能過程、轉(zhuǎn)型壓力自不必多講，但就產(chǎn)業(yè)中企業(yè)來講，由于自身優(yōu)劣勢稟賦不同，在轉(zhuǎn)型大潮中表現(xiàn)出不同的訴求。小部分掌握了產(chǎn)業(yè)核心資源的企業(yè)，希望利用金融業(yè)務(wù)將其在行業(yè)中長期建立起來的優(yōu)勢變現(xiàn)
核心企業(yè)一般是各自行業(yè)的龍頭企業(yè)，擁有的深厚行業(yè)背景、資源、上下游關(guān)系不言而喻，對上下游供應(yīng)商的了解可以說是洞若觀火。隨著產(chǎn)能過剩加劇，利用行業(yè)背景開展供應(yīng)鏈金融可算是水到渠成。
供應(yīng)鏈金融服務(wù)給核心企業(yè)帶來的好處：
一是顯著提升核心企業(yè)以及上下游的資金周轉(zhuǎn)率、降低經(jīng)營成本。在供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，完成第一次流程后，在業(yè)務(wù)周期內(nèi)，每次借款還款均通過線上完成，手續(xù)簡便、隨借隨還，極大地降低了中小企業(yè)的融資成本，提高企業(yè)資金周轉(zhuǎn)率，降低了經(jīng)營成本。
二是提升核心企業(yè)的管理效率。供應(yīng)鏈金融服務(wù)打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)生硬組合產(chǎn)品的模式，可按需將金融服務(wù)滲透到商務(wù)活動各環(huán)節(jié)，在提高服務(wù)水平的同時，縮短了服務(wù)響應(yīng)時間。
三是打破了地域限制，更好地為核心企業(yè)上下游提供服務(wù)。在供應(yīng)鏈金融服務(wù)鏈條中，鑒于核心企業(yè)資信水平較高，容易從融資渠道獲得低成本的資金，除了，可以為供應(yīng)鏈成員尤其是中小企業(yè)提供資金，還可以充當協(xié)調(diào)者的身份，通過與上下游間的業(yè)務(wù)活動調(diào)節(jié)資金的分布情況。另外傳統(tǒng)的銀行信貸一般只能和當?shù)胤中谢蛑泻献?；而供?yīng)鏈金融服務(wù)平臺可以通過線上合作，為不同區(qū)域的上下游企業(yè)提供貸款支持。
四是可以促進行業(yè)的發(fā)展和崛起。針對中小企業(yè)的金融服務(wù)仍是一片尚未被充分開發(fā)的大市場，新的金融模式、新的技術(shù)應(yīng)用都可能徹底啟動行業(yè)崛起閥門。無疑，供應(yīng)鏈金融對整個產(chǎn)業(yè)鏈的再升級都是戰(zhàn)略級突破口。這滿足了核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的需要，通過金融服務(wù)變現(xiàn)其長期積累的行業(yè)專業(yè)和資源。
生意寶互聯(lián)網(wǎng)金融之路
生意寶供應(yīng)鏈金融服務(wù)旨在助力有戰(zhàn)略眼光的中小企業(yè)在企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期占領(lǐng)行業(yè)制高點。生意寶利用旗下生意寶電商平臺、生意社大數(shù)據(jù)平臺、物流網(wǎng)絡(luò)平臺、以及融資平臺、應(yīng)收款平臺、供應(yīng)鏈平臺、支付結(jié)算平臺等多個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺聯(lián)合打造供應(yīng)鏈金融服務(wù)，幫助不同領(lǐng)域的實體產(chǎn)業(yè)及上下游提供從生產(chǎn)到銷售各個環(huán)節(jié)的服務(wù)，集物流、商流、信息流、資金流融于一體，致力于建立“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈”的商業(yè)生態(tài)，以促進供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈與價值鏈的融合發(fā)展。
誰是供應(yīng)鏈金融服務(wù)的客戶？誰最需要供應(yīng)鏈金融服務(wù)？當然是中小企業(yè)。供應(yīng)鏈金融的客戶來源于產(chǎn)業(yè)，尤其是那些在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈條中處于弱勢地位的成長型中小企業(yè)。中小企業(yè)極易產(chǎn)生資金不足的困境，導致供應(yīng)鏈產(chǎn)生資金缺口。而資金缺口主要產(chǎn)生于發(fā)生應(yīng)收賬款、支付預付賬款以及庫存?zhèn)}儲期間，而且這些資金缺口在生產(chǎn)、服務(wù)經(jīng)營周期中占據(jù)著較大的時間和區(qū)間比例：（1）應(yīng)收賬款期間：主要發(fā)生在中小企業(yè)“賣出存貨”與“收到現(xiàn)金”期間；（2）支付預付賬款期間：主要發(fā)生在中小企業(yè)的預付賬款期間；（3）庫存?zhèn)}儲期間：主要發(fā)生在中小企業(yè)“支付現(xiàn)金”與“賣出存貨”期間。
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