“供應(yīng)鏈金融+大數(shù)據(jù)”
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? ? ? ? ? ?助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
據(jù)了解,2017年全國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模約14.42萬(wàn)億元;2018年,供應(yīng)鏈金融成了資本眼中的“風(fēng)口”,一時(shí)間,大量企業(yè)都蜂擁而至;預(yù)計(jì)到2020年規(guī)?;?qū)⒊^(guò)27萬(wàn)億。蘊(yùn)藏巨大發(fā)展?jié)撃艿墓?yīng)鏈金融市場(chǎng)逐漸迎來(lái)了春天,大量企業(yè)都蜂擁而至??陀^來(lái)看,它是實(shí)現(xiàn)上至國(guó)家、下至地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要突破口。
在政策方面,最近國(guó)家在重大會(huì)議上多次強(qiáng)調(diào)金融安全和穩(wěn)定,其中重要的一點(diǎn)就是金融要回歸本源,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。而在眾多金融服務(wù)實(shí)體的路徑中,供應(yīng)鏈金融服務(wù)是最直接、最快速的途徑之一。
在金融方面,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),中小企業(yè)總資產(chǎn)的40%是應(yīng)收賬款資產(chǎn),全國(guó)應(yīng)收賬款的總額超過(guò)26萬(wàn)億元。小額分散應(yīng)收賬款屬于金融長(zhǎng)尾部分,規(guī)模巨大卻難以融資,它的激活一直是難以解決的問(wèn)題。而供應(yīng)鏈金融能很好的解決這一問(wèn)題。此外移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù),開(kāi)啟了整個(gè)社會(huì)民眾的金融理念和思維,讓金融更加“親民”。在這個(gè)過(guò)程中,企業(yè)客戶對(duì)“企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融”的接受能力越來(lái)越強(qiáng),一個(gè)巨大的風(fēng)口和契機(jī)正在到來(lái)。
在市場(chǎng)方面,企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)正在由企業(yè)以自身為主體的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)鏈競(jìng)爭(zhēng)。如果核心企業(yè)在供應(yīng)鏈方面投入不足或控制力不足,就很容易在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。若要構(gòu)建具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)鏈條,必須有一個(gè)健康的上下游產(chǎn)業(yè)鏈體系,因此供應(yīng)鏈金融服務(wù)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的支持至關(guān)重要。
一時(shí)間,創(chuàng)業(yè)公司、核心企業(yè)、巨頭、銀行,越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始將目光聚集到供應(yīng)鏈金融風(fēng)口下,期望搶占先機(jī)。
供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的特點(diǎn)決定了并不是所有的行業(yè)都適合供應(yīng)鏈金融的融資模式。批發(fā)零售、大宗商品、醫(yī)藥類、三農(nóng)領(lǐng)域、汽車等是主要發(fā)展供應(yīng)鏈金融的行業(yè)。
在這樣飛速發(fā)展的背景下,該怎樣更好地理解供應(yīng)鏈金融模式?如何利用這一融資形式的發(fā)展熱潮解決中小企業(yè)融資困境?如何在新興業(yè)務(wù)模式飛速發(fā)展的同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制?
大數(shù)據(jù)是當(dāng)下最熱的詞匯。在互聯(lián)網(wǎng)條件下,信息量爆炸式增長(zhǎng),如果我們不能獲取、整理和應(yīng)用這些信息和數(shù)據(jù),就有可能在很短的時(shí)間內(nèi)落后,甚至被拋棄。在供應(yīng)鏈金融服務(wù)領(lǐng)域,更是如此。
供應(yīng)鏈金融是由多重要素整合而成的系統(tǒng),牽一發(fā)而動(dòng)全身。這個(gè)鏈條上的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出問(wèn)題,都會(huì)對(duì)整體中的各個(gè)參與方造成破壞性影響。借助大數(shù)據(jù),能夠系統(tǒng)、科學(xué)和準(zhǔn)確得實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)控制。
“供應(yīng)鏈金融+大數(shù)據(jù)”:數(shù)據(jù)導(dǎo)讀
根據(jù)萬(wàn)聯(lián)供應(yīng)鏈金融研究院聯(lián)合華夏鄧白氏、中國(guó)人民大學(xué)發(fā)布的《2017中國(guó)供應(yīng)鏈金融調(diào)研報(bào)告》顯示在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域,10%企業(yè)已經(jīng)建立了領(lǐng)先的風(fēng)控系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù),并以此為基礎(chǔ)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型。63%的企業(yè)正在將數(shù)據(jù)分析、IT技術(shù)與傳統(tǒng)風(fēng)控流程進(jìn)行融合進(jìn)而提升風(fēng)控能力,基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型正在逐步被行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)先企業(yè)所接納。接受調(diào)研的企業(yè)中有35%的企業(yè)仍在使用基于風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分表,48%的企業(yè)已將數(shù)據(jù)分析引入到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中,17%的企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始使用基于大數(shù)據(jù)分析的預(yù)測(cè)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化。
“供應(yīng)鏈金融+大數(shù)據(jù)”:在線供應(yīng)鏈金融發(fā)展呈現(xiàn)四大新趨勢(shì)
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首先,將向更加細(xì)分行業(yè)發(fā)展,更加專業(yè)化、服務(wù)精準(zhǔn)化。在線供應(yīng)鏈金融在不同行業(yè)的應(yīng)用,必然衍生出不同的行業(yè)特性,這將促使在線供應(yīng)鏈金融向更細(xì)分、更精準(zhǔn)、更專業(yè)的方向發(fā)展,產(chǎn)業(yè)在線金融的綜合服務(wù)將逐漸走向成熟。近幾年,各大金融機(jī)構(gòu)已在細(xì)分產(chǎn)業(yè)、細(xì)分領(lǐng)域展開(kāi)了線下的供應(yīng)鏈金融。在線供應(yīng)鏈金融會(huì)繼續(xù)沿用這一思想和模式,根據(jù)金融機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn),在細(xì)分領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁└訉I(yè)的金融服務(wù)。
其次,逐漸改變商業(yè)銀行原有信用評(píng)估體系。信息獲取的成本將大大降低,信用體系將進(jìn)一步完善,不同金融機(jī)構(gòu)之間的大數(shù)據(jù)將會(huì)實(shí)現(xiàn)共享。在線供應(yīng)鏈金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)深度應(yīng)用,交易、物流等大數(shù)據(jù)將更加容易獲取,并經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)處理,形成特定信用報(bào)告,方便金融機(jī)構(gòu)更好地去判斷和決策。
再次,與產(chǎn)業(yè)電商的深度結(jié)合推動(dòng)產(chǎn)業(yè)金融走向成熟。展望未來(lái),傳統(tǒng)企業(yè)仍是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支柱,電子商務(wù)本身并不能改變物流管理、資源調(diào)配和支付結(jié)算的本質(zhì),但卻可以極大地提高效率。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈的電子商務(wù)化是未來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益的最大化和提升全供應(yīng)鏈競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)。在這一過(guò)程中,產(chǎn)業(yè)電商和在線供應(yīng)鏈金融的結(jié)合將日趨緊密,勢(shì)必衍生出更多新的增值服務(wù),產(chǎn)生新的行業(yè)生態(tài),推動(dòng)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的模式逐步走向成熟。
最后,大數(shù)據(jù)應(yīng)用得到充分體現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款企業(yè)或貸款對(duì)象的監(jiān)控,將從財(cái)務(wù)報(bào)表等靜態(tài)數(shù)據(jù),轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控,將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。目前已有大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)合作,為企業(yè)客戶量身定制企業(yè)版的“體檢報(bào)告”,依托豐富的真實(shí)數(shù)據(jù)來(lái)源和大數(shù)據(jù)處理技術(shù),計(jì)算出各標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)的區(qū)間范圍,通過(guò)上下游企業(yè)數(shù)據(jù)的匹配,對(duì)其資信進(jìn)行合理判斷。此報(bào)告最大的亮點(diǎn)是數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)變化,并提供了部分?jǐn)?shù)據(jù)變化預(yù)測(cè),對(duì)業(yè)務(wù)周期全程化進(jìn)行監(jiān)控,能夠做到及時(shí)通知和給出建議,從而將金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
“供應(yīng)鏈金融+大數(shù)據(jù)”:大數(shù)據(jù)對(duì)供應(yīng)鏈金融的影響
供應(yīng)鏈上的企業(yè),存在著緊密的關(guān)聯(lián)關(guān)系。終端消費(fèi)量的變動(dòng),必然會(huì)引起上游各環(huán)節(jié)的變動(dòng)。大數(shù)據(jù)時(shí)代大數(shù)據(jù)可幫助我們判斷一系列變動(dòng)的規(guī)律。同時(shí),我們還可以把一定時(shí)期內(nèi)的流通和消費(fèi)看作是一個(gè)常量,而在地區(qū)、方向、渠道、市場(chǎng)的分配作為變量。
利用大數(shù)據(jù),可以對(duì)客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、生產(chǎn)數(shù)據(jù)、電水消耗、工資水平、訂單數(shù)量、現(xiàn)金流量、資產(chǎn)負(fù)債、投資偏好、成敗比例、技術(shù)水平、研發(fā)投入、產(chǎn)品周期、安全庫(kù)存、銷售分配等進(jìn)行全方位分析,信息透明化,能客觀反映企業(yè)狀況,從而提高資信評(píng)估和放貸速度。只看財(cái)報(bào)和交易數(shù)據(jù)是有風(fēng)險(xiǎn)的,因?yàn)榭赡茉旒佟?/p>
雖然在最簡(jiǎn)單的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式下,只需匹配需求方和資金方就可以完成交易。但隨著經(jīng)濟(jì)格局和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的日益復(fù)雜,信息不對(duì)稱越發(fā)嚴(yán)重,一家公司的經(jīng)營(yíng)情況不僅受到其自身經(jīng)營(yíng)情況的影響,同時(shí)會(huì)受到主要貿(mào)易對(duì)手方、產(chǎn)業(yè)鏈上下游、周邊產(chǎn)業(yè),以及各種宏觀因素的影響。因此,拓展風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲取渠道從而更全面掌握和預(yù)測(cè)客戶發(fā)展顯得愈發(fā)重要,這是建立成熟風(fēng)控體系的基礎(chǔ)所在。大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)是行情分析和價(jià)格波動(dòng)分析,盡早提出預(yù)警。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn),行業(yè)衰落,行內(nèi)大多企業(yè)都不景氣。多控制一個(gè)環(huán)節(jié)、早預(yù)見(jiàn)一天,都能有效減少風(fēng)險(xiǎn)。
貸款時(shí)間、期間、規(guī)模、用途、流向;倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸、代采、集采、貨代、保兌、中介、擔(dān)保一體化運(yùn)營(yíng)。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析可以提高運(yùn)輸與配送效率、減少物流成本、更有效地滿足客戶服務(wù)要求。將所有貨物流通的數(shù)據(jù)、物流快遞公司、供求雙方有效結(jié)合,形成一個(gè)巨大的即時(shí)信息平臺(tái),從而實(shí)現(xiàn)快速、高效、經(jīng)濟(jì)的物流。
“供應(yīng)鏈金融+大數(shù)據(jù)”:大數(shù)據(jù)應(yīng)用的條件
基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實(shí)性
要使用大數(shù)據(jù),就必需保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性,尤其是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。當(dāng)前,GDP、吞吐量、貨運(yùn)量、倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施、投資額、主營(yíng)收入等數(shù)據(jù)都有水分。地方GDP加總超過(guò)國(guó)家GDP,集裝箱重復(fù)裝卸計(jì)算吞吐量,關(guān)聯(lián)企業(yè)互開(kāi)發(fā)票增加銷售額等,致使數(shù)據(jù)失真。因此,改革考核體制、改革統(tǒng)計(jì)體制已是當(dāng)務(wù)之急。
數(shù)據(jù)要能聚焦成指標(biāo)
數(shù)據(jù)本身是枯燥的、雜亂的,但形成指標(biāo)后便具有生命??茖W(xué)地設(shè)定指標(biāo),確定指標(biāo)間的勾稽關(guān)系,才能準(zhǔn)確地判斷事物發(fā)展的規(guī)律和路徑。先行指標(biāo)有重要指導(dǎo)作用。數(shù)據(jù)的負(fù)面影響是信息污染,影響判斷。
不同數(shù)據(jù)體系要互聯(lián)互通
在市場(chǎng)化條件下,數(shù)據(jù)是資源和產(chǎn)品。利益分割使信息孤島現(xiàn)象更為嚴(yán)重,甚至于公共信息都被當(dāng)作部門利益而壟斷起來(lái)。部門數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)、國(guó)際數(shù)據(jù)相互割裂,大數(shù)據(jù)不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。
積累準(zhǔn)確的參數(shù)
在實(shí)際工作中,基礎(chǔ)參數(shù)極為重要,尤其是是臨界參數(shù)。參數(shù)是基準(zhǔn),木直中繩,參數(shù)就是木工打出的那根基線。在我國(guó),貨幣發(fā)行量、貨幣流通量、每百平方公里道路里程、倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)投資規(guī)模、物流園區(qū)投資規(guī)模、港口數(shù)量和吞吐規(guī)模、物流強(qiáng)度、投資強(qiáng)度、投入產(chǎn)出比、均缺少基準(zhǔn),才出現(xiàn)了貨幣超發(fā)行,通貨膨脹,港口過(guò)剩,產(chǎn)能過(guò)剩等問(wèn)題。
先進(jìn)的數(shù)據(jù)應(yīng)用理念
如果數(shù)據(jù)是客觀的,使用數(shù)據(jù)的人還要有先進(jìn)的應(yīng)用理念。這與經(jīng)驗(yàn)、學(xué)識(shí)、能力有關(guān)。決策,尤其是與企業(yè)命運(yùn)有關(guān)的決策,不能參雜私念和人情因素。如果我們認(rèn)真追究產(chǎn)能過(guò)剩形成的原因、追究投資失誤的原因,都與理念有關(guān)。
大數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)戶
目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)缺口已經(jīng)高達(dá)幾十萬(wàn),據(jù)統(tǒng)計(jì)到2025年,這一數(shù)字還會(huì)增加至200萬(wàn),尤其是數(shù)據(jù)科學(xué)和數(shù)據(jù)分析方面的人才。大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)既要有專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)的建立,也要有基于開(kāi)放和開(kāi)源理念的校企合作和項(xiàng)目實(shí)踐。
電商企業(yè)根據(jù)自己掌握的數(shù)據(jù),對(duì)客戶的業(yè)務(wù)、信用進(jìn)行分析,在安全范圍內(nèi)提供小量、短期融資,把沉淀在網(wǎng)上的無(wú)成本資金盤活。電商規(guī)模越大,沉淀資金越多。如果加上吸收存款功能,就變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu);在大數(shù)據(jù)的引導(dǎo)下,銀行業(yè)也會(huì)釋放出這種靈活性,這樣,信用擔(dān)保就不僅僅限于大企業(yè),而是可用于中小企業(yè),業(yè)務(wù)范圍將大大擴(kuò)展。
任何時(shí)候,實(shí)物擔(dān)保都不可或缺。它是電商融資和銀行融資的安全底線,要保證實(shí)物的真實(shí)性和安全性,需要物流企業(yè)與之配合。比如說(shuō)1000萬(wàn)的軸承你抵押給商業(yè)銀行,它是不敢接的。它對(duì)不動(dòng)產(chǎn)有處置能力;但是對(duì)軸承沒(méi)有處置流通渠道,因?yàn)樗麩o(wú)法評(píng)估軸承以多少的價(jià)格來(lái)抵押。但是由于在做上下游的交易,假設(shè)賣軸承,如果軸承上游給我們的供貨價(jià)格是7折,那么抵押給我們1000萬(wàn),我們給他3折的估價(jià)就,300萬(wàn),可能它缺錢就是缺這30天,每天利息千分之0.5,年化利率就是18%,那么對(duì)他來(lái)說(shuō)當(dāng)你貸不到錢,沒(méi)有資金渠道的時(shí)候,資金的使用成本就是不高和低的問(wèn)題了。即是一個(gè)有和無(wú),不是多和少的問(wèn)題。在此情況下,我給上游3折,同時(shí)我有資產(chǎn)處置能力,一旦你違約,我有處置能力,4折拋售。大家可以看到,因?yàn)槲艺莆樟私灰?,軸承是個(gè)硬通貨,我們的風(fēng)控就得到了保障。?
平臺(tái)是大數(shù)據(jù)的匯集者。交易平臺(tái)與物流平臺(tái)集成、與支付系統(tǒng)集成、與交易融資系統(tǒng)集成,達(dá)到信息流、資金流、物流、商流的無(wú)縫隙連接;確保交易資源真實(shí)可靠、貿(mào)易行為真實(shí)可靠、擔(dān)保物變現(xiàn)渠道暢通、擔(dān)保物價(jià)格波動(dòng)監(jiān)控實(shí)時(shí)等。
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