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金融科技如何賦能供應(yīng)鏈金融? ? ? ? ? ? ? ?
“供應(yīng)鏈金融+金融科技”或助民企紓困

民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴是制約民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的頑疾。當(dāng)前時(shí)代,科技與金融的融合勢(shì)在必行,那么,金融科技如何賦能供應(yīng)鏈金融? “供應(yīng)鏈金融+金融科技”有望成為民企紓困的重要渠道。

供應(yīng)鏈金融

專題摘要

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展,誕生了一個(gè)影響意義重大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。先進(jìn)技術(shù)的遍及以及運(yùn)用,新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用和產(chǎn)品不斷的被創(chuàng)造出,其中,最為突出的無(wú)疑是供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。

供應(yīng)鏈金融三大特點(diǎn)

供應(yīng)鏈金融
產(chǎn)融結(jié)合的創(chuàng)新模式

供應(yīng)鏈金融----- “產(chǎn)融結(jié)合、脫虛向?qū)崱北尘跋碌恼Q生物,是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求的方向,19大會(huì)議上提出“現(xiàn)代供應(yīng)鏈”概念,也是政策支持的信號(hào)。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的今天,實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍然是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支撐。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下,產(chǎn)業(yè)模式更迭迅速,模式創(chuàng)新和服務(wù)思維轉(zhuǎn)換同等重要。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)由實(shí)向虛的政策導(dǎo)向下,供應(yīng)鏈成為為實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型或升級(jí)的突破口,可以有效解決中小企業(yè)供應(yīng)鏈中資金分配不平衡的問(wèn)題,打通上下游物流鏈、資金鏈、商流、信息流,提升整個(gè)供應(yīng)鏈的群體競(jìng)爭(zhēng)力。

科技賦能

金融科技為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大的技術(shù)支撐。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)的廣泛運(yùn)用,提升傳統(tǒng)金融效率、解決傳統(tǒng)金融痛點(diǎn)的同時(shí),也在不斷創(chuàng)造出更符合市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用和產(chǎn)品。在平臺(tái)化、協(xié)同化的基礎(chǔ)上,發(fā)展處內(nèi)嵌于平臺(tái)的區(qū)塊鏈技術(shù),最終實(shí)現(xiàn)打造數(shù)字化、智能化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái),打造一個(gè)全新的商業(yè)信用體系。

供應(yīng)鏈金融
供應(yīng)鏈金融
基于產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的供應(yīng)鏈金融前景廣闊

供應(yīng)鏈金融具有顯著的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益,具有廣闊的發(fā)展前景,預(yù)計(jì)2020年,中國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到上十萬(wàn)億。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)依托制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè),積極開(kāi)展應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、保理等各種形式的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),有效滿足產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的融資需求。尤其是在如此巨大的市場(chǎng)空間下,面對(duì)逐步收緊的金融監(jiān)管以及金融機(jī)構(gòu)身處回歸實(shí)體業(yè)務(wù)本院的大環(huán)境下,這種產(chǎn)融結(jié)合的供應(yīng)鏈金融模式將是未來(lái)一個(gè)大的發(fā)展趨勢(shì)。 供應(yīng)鏈金融作為金融服務(wù)方式的延伸,其核心點(diǎn)仍然是做好風(fēng)控。隨著金融科技的發(fā)展和技術(shù)運(yùn)用將會(huì)很好的做到這點(diǎn)。隨著金融科技邁入新時(shí)代,供應(yīng)鏈金融蘊(yùn)含的億萬(wàn)市場(chǎng)已悄然走來(lái)。

大咖怎么說(shuō)

吳曉球 中國(guó)人民大學(xué)副校長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)

在當(dāng)今中國(guó)金融變革的時(shí)代,供應(yīng)鏈金融論壇在金融領(lǐng)域是非常重要的開(kāi)創(chuàng)性研究。隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革,金融的脫媒逐步呈現(xiàn)三大趨勢(shì),首先是市場(chǎng)脫融資的媒,第二是金融科技化,第三是中國(guó)金融國(guó)際化。

查金祥 商務(wù)部市場(chǎng)建設(shè)司處長(zhǎng)

目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的階段,供應(yīng)鏈競(jìng)爭(zhēng)與合作已經(jīng)成為影響全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素,而中國(guó)供應(yīng)鏈發(fā)展與國(guó)際水平仍有較大差距。為此商務(wù)部牽頭八部門聯(lián)合推進(jìn)了全國(guó)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用試點(diǎn),積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融。而規(guī)范發(fā)展的供應(yīng)鏈金融,是當(dāng)前解決國(guó)家中小微、民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴的有效渠道。

Michiel Steeman 歐洲供應(yīng)鏈金融學(xué)會(huì)創(chuàng)始人

供應(yīng)鏈金融在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中扮演著越來(lái)越重要的作用。供應(yīng)鏈金融對(duì)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著支撐作用,未來(lái)發(fā)展過(guò)程需考慮產(chǎn)品剩余價(jià)值、所有權(quán)與現(xiàn)金流三方面內(nèi)容。

黎健 TCL集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司總經(jīng)理

隨著時(shí)間的推移,核心企業(yè)也逐步向平臺(tái)化轉(zhuǎn)型,將服務(wù)模式復(fù)制推廣,以惠澤更多產(chǎn)業(yè)生態(tài),創(chuàng)新服務(wù)模式及平臺(tái)運(yùn)營(yíng)服務(wù)。未來(lái)核心企業(yè)的回歸仍是智慧化,供應(yīng)鏈金融應(yīng)該是科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新三者的結(jié)合,三者缺一不可。

數(shù)據(jù)角度看金融科技


如果從數(shù)據(jù)角度看金融科技,我們可以按照傳統(tǒng)南北向圖的方式構(gòu)建相關(guān)金融科技的技術(shù)架構(gòu)圖,從而更好的理解金融科技如何從數(shù)據(jù)源到行業(yè)應(yīng)用為供應(yīng)鏈金融賦能。如圖所示。
供應(yīng)鏈金融
金融科技具體是如何為供應(yīng)鏈金融的痛點(diǎn)提供解決方案的呢?下面來(lái)梳理一下。

票據(jù)真實(shí)性
解決方案:機(jī)器視覺(jué)、OCR、自然語(yǔ)言處理
在票據(jù)、倉(cāng)單、訂單等票據(jù)證明類文件沒(méi)有完全電子化的今天,驗(yàn)證其內(nèi)容真實(shí)性十分重要。參考圖2所示的金融科技技術(shù)棧,該業(yè)務(wù)痛點(diǎn)可以通過(guò)接入層技術(shù)和算法層技術(shù)聯(lián)合解決:機(jī)器視覺(jué)技術(shù)可以自動(dòng)識(shí)別不同的證件和票據(jù),通過(guò)自然語(yǔ)言處理智能化分檔歸類;通過(guò)OCR識(shí)別技術(shù)可以提取票據(jù)和證件中的結(jié)構(gòu)化信息,減少人工操作,提高效率。
交易真實(shí)性
解決方案:爬蟲(chóng)、自然語(yǔ)言處理、機(jī)器視覺(jué)、語(yǔ)音識(shí)別、風(fēng)控模型、流媒體
欺詐類風(fēng)險(xiǎn)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域依然存在,所以僅僅通過(guò)交易流水、財(cái)務(wù)報(bào)表等數(shù)據(jù)不足以證明其交易的真實(shí)存在。例如,在外貿(mào)領(lǐng)域,買賣雙方的郵件溝通協(xié)商過(guò)程可能比交易流水更加可信。金融科技里的爬蟲(chóng)技術(shù),可以從多種渠道獲取交易相關(guān)信息,并結(jié)合自然語(yǔ)言處理和規(guī)則引擎進(jìn)行判斷,降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 金融科技中的機(jī)器視覺(jué)和語(yǔ)音識(shí)別接入層技術(shù)應(yīng)用在貸前放款審核環(huán)節(jié)也可以有效降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。例如,在面簽環(huán)節(jié)通過(guò)對(duì)雙錄文件分析,結(jié)合算法從融資人的表情、聲音變化等特征判斷融資人真實(shí)貸款意愿,降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 視頻音頻應(yīng)用在實(shí)際使用中需要在傳輸層有低延時(shí)、低抖動(dòng)等服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)的保證,因此,視頻音頻流媒體服務(wù)是金融科技技術(shù)棧傳輸層的基礎(chǔ)能力之一。 此外,交易真實(shí)性還可以通過(guò)風(fēng)控模型進(jìn)行更加全局的監(jiān)控。風(fēng)控模型結(jié)合規(guī)則引擎,從多種數(shù)據(jù)源匯集不同維度的數(shù)據(jù),從而判別交易是否存在異常行為。
貨物真實(shí)性
解決方案:機(jī)器視覺(jué)、物聯(lián)網(wǎng)、流媒體、區(qū)塊鏈
供應(yīng)鏈金融中涉及以物融資的業(yè)務(wù),除了其確權(quán)、價(jià)值評(píng)估以外,對(duì)貨物的有效監(jiān)控是資方關(guān)注的重點(diǎn)。物聯(lián)網(wǎng)傳感器和機(jī)器視覺(jué)方面的金融科技,從感知層面監(jiān)控貨物的物理狀態(tài),同時(shí)通過(guò)智能算法對(duì)貨物的形態(tài)、移動(dòng)、軌跡、位置等維度進(jìn)行估計(jì)和測(cè)算,針對(duì)異常第一時(shí)間主動(dòng)推送告警,賦予資方在倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)控和物流環(huán)節(jié)24小時(shí)全天候無(wú)人監(jiān)控的能力。 在該業(yè)務(wù)中,出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的要求,資方往往有遠(yuǎn)程調(diào)用視頻監(jiān)控人工查看的需求。對(duì)于這類重網(wǎng)絡(luò)帶寬的應(yīng)用,需要有專門的流媒體服務(wù),提供對(duì)來(lái)自不同視頻監(jiān)控供應(yīng)商系統(tǒng)的對(duì)接、碼流轉(zhuǎn)換和協(xié)議轉(zhuǎn)換,最終實(shí)現(xiàn)以網(wǎng)頁(yè)端瀏覽和遠(yuǎn)程操作的輕客戶端應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)作為傳輸層分布式網(wǎng)絡(luò)技術(shù)之一,由于其存在鏈上文件大小限制、消息數(shù)處理能力(TPS)有限等技術(shù)原因,還不能單獨(dú)作為傳輸層技術(shù)承載這一需求。 除了流媒體服務(wù),監(jiān)控貨物物理形態(tài),涉及多種不同的物聯(lián)網(wǎng)傳感器也需要特定的網(wǎng)絡(luò)層架構(gòu)加以管理,對(duì)其運(yùn)維、數(shù)據(jù)采集與存儲(chǔ)、協(xié)議轉(zhuǎn)換等,提供最大程度的通用性解決方案。雖然在設(shè)備認(rèn)證與鑒權(quán)管理等部分功能上,物聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈技術(shù)相輔相成,但是對(duì)于原始傳感器數(shù)據(jù),由于數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)量與數(shù)據(jù)頻次等客觀因素,還是需要獨(dú)立于區(qū)塊鏈的存儲(chǔ)方案。
事件可溯源防篡改
解決方案:物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈
區(qū)塊鏈作為去中心化的傳輸和賬本記錄機(jī)制,在供應(yīng)鏈金融應(yīng)用中,還起到了記錄交易流程、監(jiān)控告警等作用,為多方參與的復(fù)雜交易流程提供了防篡改、可溯源、具有公信力的客觀記錄。隨著法律法規(guī)的日漸完善,可以預(yù)見(jiàn)區(qū)塊鏈賬本將會(huì)被司法機(jī)關(guān)廣泛采納作為法律證據(jù),進(jìn)一步降低企業(yè)在商業(yè)糾紛中維權(quán)取證的難度和成本。
總結(jié)

供應(yīng)鏈金融作為解決中小企業(yè)融資難的有效工具,是國(guó)家重點(diǎn)支持和發(fā)展的金融領(lǐng)域。在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái),在這一金融藍(lán)海領(lǐng)域,掌握完整金融科技技術(shù)棧的企業(yè)將可利用上下層技術(shù)整合優(yōu)勢(shì),打造全功能的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)級(jí)產(chǎn)品,進(jìn)一步獲得市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。

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