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線上線下融合

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的核心不僅僅在金融層面，更要聚焦于如何幫助和指導(dǎo)分散的農(nóng)戶切實提高生產(chǎn)效率。

一方面，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的趨勢越來越明顯，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及率也逐年上升，很多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)資農(nóng)機(jī)交易流程都可以在網(wǎng)上實現(xiàn)，極大方便了農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營。

另一方面，線上交易一定要線下融通，單純在線上做銷售，沒有線下服務(wù)體系的支撐會難以維持。比如以化肥、種子等農(nóng)資為例，這類產(chǎn)品的特殊性在于用法不得當(dāng)會極大地影響作物生長，進(jìn)而影響到農(nóng)戶一整年的收益，所以線下需要企業(yè)提供完善的服務(wù)和技術(shù)指導(dǎo)以保證農(nóng)戶能夠科學(xué)正確地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

從風(fēng)控角度來講，風(fēng)控流程也需要有線上線下的協(xié)同。傳統(tǒng)的審核方法需要線下的風(fēng)控人員進(jìn)行實地考察，之后隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越多地普及和應(yīng)用，線上的信息獲取和核實可以通過技術(shù)手段實現(xiàn)，大幅降低了人力成本。不過在當(dāng)前征信數(shù)據(jù)缺失嚴(yán)重的情況下，對于貸款農(nóng)戶的線下核實仍然是風(fēng)控的重要一環(huán)。

農(nóng)村征信體系逐步建立

建立健全農(nóng)村信用評價體系，不僅能客觀評價農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和種養(yǎng)殖大戶的信用狀況，有利于獲得融資，還能降低金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險，減少風(fēng)控成本和潛在損失。目前政府也針對這個領(lǐng)域出臺了相關(guān)政策來進(jìn)行指導(dǎo)和推動。

農(nóng)業(yè)部辦公廳印發(fā)《關(guān)于建立農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營主體信用檔案的通知》，要求各級農(nóng)業(yè)行政主管部門把建立主體信用檔案作為農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全信用體系建設(shè)的一項重要措施予以推進(jìn)，逐步構(gòu)建以信用為核心，事前信用承諾、事中信用監(jiān)管、事后信用評價的新型監(jiān)管機(jī)制。

按照工作安排，2018年底，全國糧食大縣、“菜籃子”產(chǎn)品主產(chǎn)縣、國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)等基本建立本行政區(qū)域內(nèi)主體信用檔案；2019年底，基本實現(xiàn)農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營主體信用檔案全覆蓋。目前，農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營主體信用檔案建設(shè)工作已納入國家農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全縣和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全延伸績效考核指標(biāo)。

在金融機(jī)構(gòu)層面，一部分涉農(nóng)企業(yè)也建立起或正在建立自己的數(shù)據(jù)庫，從不同的維度收集以規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶為主的信息，并且以此為依據(jù)著力于建立標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控體系。

另外，從核心企業(yè)角度來講，中小企業(yè)信用評價體系越完善，對于整個供應(yīng)鏈的“去核心化”就越有利。當(dāng)前核心企業(yè)在供應(yīng)鏈中主要利用自身信用以及和金融機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保協(xié)議幫助中小企業(yè)獲得融資，對整個供應(yīng)鏈的良性循環(huán)有很大的好處，但對于核心企業(yè)自身來講吸引力并不足夠大，所以積極性并不高。

還有一點就是供應(yīng)鏈金融本身可以將多個企業(yè)的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移到較為可控的核心企業(yè)，但風(fēng)險也變得進(jìn)一步集中。如能依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，核心企業(yè)實時上傳交易數(shù)據(jù)即可，各種數(shù)據(jù)交由供應(yīng)鏈金融平臺進(jìn)行分析處理來判斷中小企業(yè)的運(yùn)營情況，從而弱化核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融模式中的重要作用，會是對供應(yīng)鏈金融的一個很好的完善。

平臺化與產(chǎn)業(yè)整合

從我國供應(yīng)鏈管理的發(fā)展來看，目前經(jīng)歷了從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)型供應(yīng)鏈向協(xié)調(diào)、整合型供應(yīng)鏈的發(fā)展。供應(yīng)鏈金融開展的初期階段是銀行所推動的以應(yīng)收賬款、動產(chǎn)和預(yù)付款為基礎(chǔ)的M+1+N式的融資業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險管理的基礎(chǔ)是核心企業(yè)發(fā)生的上下游業(yè)務(wù)活動，而細(xì)分到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，由于商業(yè)銀行參與意向不強(qiáng)烈，所以這個階段的發(fā)展較為空白。

到第二個階段，供應(yīng)鏈金融的推動著不再是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而是產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)或信息化服務(wù)公司，他們直接參與到供應(yīng)鏈運(yùn)營過程中，在把握供應(yīng)鏈商流、物流和信息流的基礎(chǔ)上，與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，為供應(yīng)鏈中的企業(yè)提供融資等服務(wù)，供應(yīng)鏈金融得以開展的基礎(chǔ)會逐漸從“鏈”式進(jìn)化到“網(wǎng)”式。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融當(dāng)前的發(fā)展就在一定程度上已經(jīng)呈現(xiàn)出平臺化的網(wǎng)狀特點。

我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還是以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，將分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織整合到平臺之中會是未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢，同時也是一個大而難的問題。

目前農(nóng)村的生產(chǎn)生活已經(jīng)變得互聯(lián)網(wǎng)化和無線化，如在種養(yǎng)殖領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)指導(dǎo)已經(jīng)越來越普遍，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)能夠提供的金融服務(wù)和產(chǎn)品也呈現(xiàn)多樣化、便捷化的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的普及將分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)聯(lián)結(jié)地比以往更緊密，這成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)整合的一個技術(shù)前提。此外，新型經(jīng)營主體數(shù)量穩(wěn)步增長，集約化生產(chǎn)逐漸形成趨勢，未來我國的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民合作社等合作組織的作用會愈加顯現(xiàn)，這會為產(chǎn)業(yè)整合建立組織形式的基礎(chǔ)。

防范風(fēng)險與閉環(huán)管理

風(fēng)險的預(yù)警和管理是供應(yīng)鏈金融的重中之重?？傮w上講，供應(yīng)鏈風(fēng)險的防控需要從供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)管理、流程管理和要素管理幾個方面著手。

具體來說主要包括：能夠有效合理地設(shè)計建構(gòu)供應(yīng)鏈運(yùn)營和服務(wù)體系，各個主體角色清晰，權(quán)責(zé)明確，同時又能使供應(yīng)鏈運(yùn)營業(yè)務(wù)實現(xiàn)閉合化、收入自償化；整個業(yè)務(wù)和金融活動的流向、流量和流速明確，能夠?qū)崿F(xiàn)管理垂直化，并且協(xié)同各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)計和提供風(fēng)險緩釋手段，實現(xiàn)風(fēng)控結(jié)構(gòu)化；能對金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)做到及時、迅速的獲取和分析，真正做到交易信息化，并且通過聲譽(yù)產(chǎn)業(yè)化建立供應(yīng)鏈信用體系。